Двухнедельные и ежемесячные выплаты по кредиту
Двухнедельные и ежемесячные выплаты по ссуде одинаковы во всех отношениях, за исключением периодичности графика погашения, которая приводит к уменьшению процентных выплат и, таким образом, к сокращению срока ссуды. Когда вы занимаете деньги в банке или любом другом финансовом учреждении, наиболее распространенной формой погашения являются равные ежемесячные платежи. Банки применяют разные типы процентных ставок в зависимости от цели вашего кредита, суммы, которую вы заимствуете, срока кредита и связанного с ним риска. Скажем, например, если вы занимаетесь жилищной ссудой в банке, естественно, сумма вашего кредита будет составлять несколько сотен тысяч долларов сроком на 15 лет или более. Затем банки применяют понижаемую процентную ставку по вашему займу. В случае понижаемой процентной ставки проценты начисляются на остаток, который вы должны банку на момент погашения. Таким образом, если вы сократите график погашения, процент, который вы должны платить, уменьшится, и, таким образом, при той же ставке погашения вы сможете погасить ссуду быстрее, чем планировалось, или другим способом вы можете уменьшить сумму платежа. Давайте узнаем об этом подробнее ниже.
Ежемесячная выплата кредита
В целях пояснения мы скажем, что вы взяли в банке жилищный заем в размере 400 тыс. Долларов с понижаемой процентной ставкой 5% годовых сроком на 30 лет. Теперь по схеме ежемесячного погашения кредита вы должны возвращать банк равными ежемесячными платежами. У банков есть графики или онлайн-инструменты для расчета ежемесячных платежей. По жилищному кредиту, который мы взяли в этом примере, фиксированные ежемесячные выплаты составят примерно 2148 долларов.
При уменьшении процентов проценты за этот месяц добавляются к непогашенному остатку, а затем вычитаются фиксированные ежемесячные выплаты. Остаток будет взят для следующего расчета процентов. По мере уменьшения баланса добавленные проценты также уменьшаются, и задолженность погашается более быстрыми темпами.
Процентная ставка = 5% или 0,05 годовых, поэтому ежемесячная процентная ставка будет 0,05 / 12.
В конце первого месяца
Непогашенный остаток = (Основная сумма) 400 000 + (Проценты) 400 000 (0,05 / 12) = 401 667
Сумма задолженности перед банком после первого месяца = 401 667 - 2148 = 399 519
В конце второго месяца
Непогашенный остаток = 399 519+ 399 519 (0,05 / 12) = 401 184
Сумма задолженности перед банком после второго месяца = 401, 184 - 2148 = 399 037
В конце третьего месяца
Непогашенный остаток = 399 037+ 399 037 (0,05 / 12) = 400 700
Сумма задолженности перед банком после третьего месяца = 400 700–2 148 = 398 552
Итак, если вы видите здесь, процент, который вы должны платить, постоянно снижается. Из фиксированного ежемесячного платежа вы платите проценты за период и частичное погашение основной суммы. Поскольку процентная ставка снижается, ваш долг погашается быстрее.
Двухнедельное погашение кредита
Время, необходимое для погашения ссуды, будет сокращено еще больше, если выплаты будут производиться с очень регулярной периодичностью, например, раз в две недели или раз в неделю. Двухнедельное погашение - это выплата эквивалентной половины вашего ежемесячного погашения каждые две недели (каждые 2 недели).
Выполняя выплаты с такой периодичностью, вы получите значительную экономию на процентах. Мы объясним это на том же примере выше.
Двухнедельный возврат указанного кредита составит примерно 1074 доллара.
Процентная ставка = 5% или 0,05 годовых, двухнедельная процентная ставка будет 0,05 / 26 (52 недели в году, то есть 26 двухнедельных)
В конце первых двух недель
Непогашенный остаток = 400 000 + 400 000 (0,05 / 26) = 400 769
Сумма задолженности перед банком через две недели = 400 769–1 074 = 399 695
В конце первого месяца (2-е две недели), Непогашенный остаток = 399 695 + 399 695 (0,05 / 26) = 400 463
Сумма задолженности перед банком по истечении первого месяца = 400,464 - 1,074 = 399,390
В конце третьего месяца основная сумма вашей задолженности перед банком будет уменьшена до 398162 доллара.
В ежемесячных выплатах задолженность по истечении трех месяцев составляет 399 552 доллара. Хотя изначально вы не увидите большой разницы между двухнедельным и ежемесячным погашением, со временем вы увидите, что проценты, которые вы должны платить, будут быстро уменьшаться, а ваш ежемесячный взнос будет использован для компенсации увеличенной части основной суммы. Таким образом, ваш долг будет уменьшаться быстрее, чем при ежемесячном погашении. Это фактически существенно сократит срок вашего кредита. В нашем примере срок кредита уменьшится на 4 года и девять месяцев.
Разница между двухнедельным и ежемесячным погашением кредита
Выплаты по ссуде обычно рассчитываются ежемесячно. Однако у вас есть возможность погашения еженедельно, раз в две недели или ежемесячно. Двухнедельная оплата - это просто выплата половины ежемесячного платежа каждые две недели.
Выплачивая раз в две недели, вы можете выжать эквивалент одного дополнительного ежемесячного платежа в год.
Чтобы объяснить это далее, при ежемесячных выплатах через год вы бы заплатили 2148 долларов x 12 = 25 776 долларов. При погашении раз в две недели вы будете платить 1074 доллара x 26 = 27 924 доллара.
Это эквивалентно одному дополнительному ежемесячному платежу. Эта сумма пойдет в счет погашения вашей основной суммы. Уменьшая основную сумму, на которую будут рассчитываться будущие проценты, вы экономите на выплате процентов. Поскольку сейчас процентная ставка снижена, большая часть вашего ежемесячного погашения пойдет в счет основной суммы долга. В результате вы можете погасить кредит раньше, чем ожидалось.
В приведенном здесь примере при ежемесячных выплатах по ссуде срок ссуды составляет 30 лет, тогда как если вы выберете двухнедельное погашение, срок ссуды сократится до 25 лет и 3 месяцев.
2. При погашении раз в две недели выплачиваемые проценты будут меньше суммы, выплачиваемой при ежемесячном погашении.
3. Время, необходимое для погашения ссуды при погашении раз в две недели, будет меньше обычного срока ссуды при ежемесячных выплатах.
